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Progresso Digital – Os bancos e suas taxas perdidas

Agência Bancária

A idade das taxas bancárias está chegando ao fim. Os bancos inteligentes estão descobrindo novas maneiras de compensar essa receita.

Para a maioria das pessoas, visitar uma agência bancária está se tornando um evento pouco frequente, com a grande maioria das transações acontecendo por meio de outros canais. Ainda há motivos para visitar um local físico, talvez um pai que leva uma criança para abrir sua primeira conta corrente, um casal recém-casado estabeleça uma conta conjunta ou a satisfação de uma queixa em pessoa. Enquanto alguns bancos importantes estão trabalhando para revitalizar a experiência da filial para fornecer uma experiência física e digital combinada, para muitos consumidores, agências bancárias estão começando a se sentir como linhas fixas – ocasionalmente úteis, mas cada vez mais irrelevantes à medida que obtemos acesso a melhores formas digitais de interagir com nossos clientes. bancos.

Progresso Digital - Os bancos precisam substituir as taxas perdidas

De muitas maneiras, é exatamente isso que os bancos esperavam quando colocaram US $ 1 trilhão em suas ofertas digitais. Os clientes on-line custam menos ao serviço e permanecem leais à marca. Uma análise recente da Accenture de 161 bancos de capital aberto em todo o mundo descobriu que os bancos que lideram a receita de serrarias digitais crescem 120% mais rápido que seus custos. Como observei recentemente , a comunidade de investimentos está percebendo essa disparidade e recompensando esses bancos focados no mercado digital com prêmios de mercado.

Era Digital

Mas o crescimento digital também aponta para uma mudança fundamental na forma como os bancos precisam pensar sobre sua composição de receita, porque o digital comprime os tradicionais fluxos de receita, como cheque especial e taxas de serviço de contas que respondem por bilhões de dólares de receita. Todo esse rendimento não relacionado a juros já foi uma grande fatia da receita bancária. Em 2011, os principais bancos focados no digital renderam 44% de sua receita de taxas. Em 2017, isso caiu para 37%. As receitas de serviços aumentaram nos bancos com menos experiência digital durante o mesmo período, mas todos os sinais apontam para um fenômeno temporário.

Um caminho para os bancos aumentarem a receita na era digital é voltar a focar no aumento do spread do balanço: a diferença entre a renda obtida nos empréstimos feitos pelos bancos e os juros que eles pagam sobre os depósitos. Este é o sistema bancário tradicional 101. A ênfase no rendimento das taxas, afinal de contas, é um fenómeno relativamente recente decorrente principalmente dos anos 90. A construção de um negócio de balanço mais robusto levará tempo para crescer, mas as tendências sugerem que isso poderia ser uma estratégia de longo prazo viável, especialmente com o crescimento do Open Banking, que permite que terceiros acessem informações bancárias dos clientes e ajudem a gerar ativos e passivos. para aquelas instituições que possuem o balanço regulado. As fintechs que aproveitam o Open Banking não querem, na maioria das vezes, ter esses balanços,

Embora as taxas bancárias tradicionais sejam reduzidas, os bancos também podem se tornar intermediários confiáveis ​​entre clientes e outros prestadores de serviços e cobrar taxas no processo. Na Espanha, por exemplo, o site do BBVA oferece aos clientes descontos em produtos não financeiros; por exemplo, os detentores de hipotecas podem comprar produtos com desconto em casa, incluindo refrigeradores e TVs. No Canadá, a RBC oferece o Drive, um aplicativo que funciona como um “porta-luvas digital” que armazena dados de empréstimos para automóveis, avisos de manutenção do fabricante e uma estimativa atual do valor de revenda do carro. O RBC pode ganhar honorários fazendo parcerias com prestadores de serviços adicionais, como um concierge de pneus, que se sentam no aplicativo.

Os Bancos Tradicionais

A chave é que os bancos evitem ser paternalistas com o que sabem – ninguém aprecia conselhos não solicitados para “economizar mais” ou “gastar menos comendo sobras”. Os bancos devem se posicionar para realmente ajudar os clientes a obter mais do seu dinheiro, em vez de apenas repreendê-los por tomarem decisões financeiras ruins. Os bancos podem analisar vários aspectos do gasto do cliente e oferecer proativamente conselhos de poupança. Por exemplo, em muitas cidades, as pessoas levam os serviços de carro de seus apartamentos para o escritório todos os dias; um banco poderia recomendar uma conta do Uber Cash para ajudá-los a economizar 5% ao dia. Os bancos poderiam, então, cobrar taxas de referência, ou até mesmo a possibilidade de os clientes pagarem por esse conselho. Pesquisa da Accenture mostra que cerca de 25% dos consumidores dizem que pagariam por pacotes de serviços de seus bancos que economizam dinheiro, tempo e problemas.

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